履約保證保險是什么？與借款合同擔保的不同

消費信貸業(yè)務是理財中非常常見的，但是同時它也是風險比較高的，正是為了滿足抵御風險的需求，個人消費信貸業(yè)務中的履約擔保保險應得到各利益相關者的開展和認可，顯示出其強大的生命力，今天我們就一起來了解履約擔保保險的一些相關知識，希望對大家所幫助。

首先我們一起來將履約保證保險業(yè)務做一個性質上的確定，根據(jù)相關的分類它是一項特殊的財產(chǎn)保險業(yè)務，它是指保險人為被保證人(債務人)向被保險人(債權人)提供保險產(chǎn)品而成立的保險法律關系。當借款人不按期歸還借款本息時，保險人需向被保險人(銀行)賠付所有未還貸款本息。

其幾方當事人的權利義務關系可以下圖表示：(1)投保人向保險人支付保費，購買以銀行為被保險人的履約保證保險;(2)銀行審查借款人還款能力及履約保證保險保單，發(fā)放借款;(3)一旦出現(xiàn)保險事故時，保險人向被保險人賠付保險金。

履約保證保險不同于借款合同的保證擔保：其一，法律性質不同。保證保險是一種損害補償手段，而保證作為一種擔保方式則是一種債權保障方法。因而，保險合同能夠獨立存在，而保證合同只能是依附于主合同的從合同，附屬于特定的債權債務關系，不能獨立存在。

其二，責任方式和責任性質不同。保證責任有一般保證和連帶保證責任之分，且一般保證人享有先訴抗辯權。而保證保險合同的保險人承擔的是一種獨立的合同責任，只要合同約定的保險責任范圍內的危險事故發(fā)生，保險人就應當承擔賠付責任，不存在責任種類及先訴抗辯權的問題。

其三，對債權人的保護方法不同。保證保險屬于事后保護，保險人依據(jù)投保人交付的保險費對被保險人進行保護，是基于事先收取固定費用為前提的，主要是對保險范圍內且屬已經(jīng)發(fā)生的損失進行補償。

目前，我國保險企業(yè)呈現(xiàn)多元化趨勢，雖然業(yè)務分工沒有本質區(qū)別，但償付能力卻有差異。作為個人消費信貸業(yè)務，一個重要特點就是貸款期限長。因此，為了充分保護被保險人的合法權益，保證保險企業(yè)充分發(fā)揮經(jīng)濟補償作用，銀行應盡量選擇實力雄厚、規(guī)模大、信用良好的保險企業(yè)進行業(yè)務合作，以有效防范銀行貸款保險人操作風險和信用風險造成的損失。