辦理金融借款合同糾紛案件司法實務之管見

4.有的合同借款人并非真正的用款人，在貸款人向其催要貸款時，其以沒有使用借款為由進行抗辯，不愿意償還借款。

(三)基于擔保人的原因

很多擔保人缺乏法律知識，認為只是履行一定的貸款手續(xù)，不知道提供擔保的法律責任和后果，不愿意承擔擔保責任，認為自己只是證明人。有的擔保人礙于親友、朋友關系，在借款人請求時輕易簽訂擔保合同，甚至在不知道一般擔保與連帶擔保的區(qū)別的情況下，盲目提供擔保，在借款人不償還貸款要求其承擔連帶清償責任時，以未對借款人采取執(zhí)行措施為由拒絕還款。

二、近年來金融借款合同糾紛案件的特點

（一）案件數(shù)量呈增長趨勢。近年來，我院受理的金融借款合同糾紛案件呈逐年增長的趨勢，主要是近幾年信用聯(lián)社向農(nóng)村發(fā)放的個人小額貸款。

（二）擔保方式單一，保證方式擔保的多、其他方式擔保的少。有的擔保有名無實，有些借款合同表面為幾戶聯(lián)保，被告有二個以上，案件之間相互關聯(lián)，有的在此案中是借款人，在其他案件中則為擔保人，實際是假借借款人本人名義為其他少數(shù)人套取貸款或轉借使用，有的是分別借款，相互擔保，擔保人并不具備提供擔保的條件。

（三）貸款期限普遍較短，貸款標的額多為幾萬到幾十萬之間，但因在貸款逾期后，又不及時書面催收借款，導致逾期時間過長，造成部分案件借款利息數(shù)額超過本金數(shù)額，使案件的審理難度加大，調(diào)解困難。部分案件缺乏催款手續(xù)，有的超過訴訟時效期間。

（四）送達應訴通知及開庭傳票難。有相當一部分案件的被告因長期在外打工，或者有意逃避債務外出無法聯(lián)系，造成送達難，有的一案有多個擔保人，其中有一人無法送達的，則造成案件無法及時審理，在法院找到其本人后，再向其他被告送達開庭傳票時，往往又有其他人找不到，造成送達困難。因此，原告為了縮短時間，減少麻煩，常常會對無法送達的被告撤回起訴，這樣在某種程度上往往會損害其自身利益。

（五）法律意識淡薄，缺乏行使訴訟權利意識，當事人無法全部到庭或者無法提供合法有效的授權委托手續(xù)，公告缺席判決的多，給案件調(diào)解及判決帶來風險，判決率居高不下。

三、化解金融借款合同糾紛的對策

（一）廣泛開展法制宣傳活動，擴大宣傳范圍。充分利用報紙、廣播、電視、網(wǎng)絡等傳媒手段，向社會宣傳誠實守信、遵紀守法的理念。法院和銀行可以以案說法，重視并開展好擔保法知識的法律宣傳工作，使廣大群眾真正了解擔保的法律后果。可采取通過個案講解、法律講座等形式，將法律宣傳面擴大到農(nóng)戶中。通過宣傳達到提高民眾誠信意識，自覺按已生效的法律文書履行付款義務，促進實現(xiàn)“人人講誠信、人人守信用”的社會氛圍。

（二）金融機構加強對信貸人員的教育、培訓和管理，完善風險獎懲機制，嚴格責任追究。全面提高信貸人員的法律素質(zhì)和意識，建立健全對信貸人員的約束機制，對于信貸人員在放貸時，由于審查不嚴格或者違規(guī)操作，造成貸款無法收回的，該款項的信貸人員要承擔一定的經(jīng)濟、行政責任，嚴格落實責任追究制度。

（三）強化金融機構內(nèi)部管理，建立科學的信貸風險管理體系。銀行加強信貸管理，應以有效地識別、監(jiān)測和控制貸款風險為目標，建立科學的信貸風險管理體系，強化貸前、貸中和貸后各個環(huán)節(jié)的風險檢查與控制，強化信貸風險防范意識，規(guī)范信貸行為。貸前審查，要全面評估借款人和擔保人的資信能力，嚴格授信額度的把關與審批，堅決杜絕違規(guī)貸款行為的發(fā)生；貸后監(jiān)督，要密切關注貸款資金使用情況和借款人的經(jīng)營狀況，發(fā)現(xiàn)貸款人經(jīng)營不善、出現(xiàn)虧損，有可能無法履行還款義務的苗頭時，或有逃貸行為時，可申請法院解除借款合同，提前收回貸款；發(fā)現(xiàn)借款人或保證人有轉移、抽逃資金等行為的應及時起訴，并申請財產(chǎn)保全，以防止和減少資產(chǎn)損失。

（四）豐富擔保方式，加強對擔保合同的審查，完備抵押擔保手續(xù)，確保擔保效果。適當多采取以房產(chǎn)、車輛、機器設備等抵押，或者以保險單、金融票據(jù)等質(zhì)押的擔保方式，以確保在借款人無力還款時，擔保人能承擔擔保責任，減少放貸風險。

（五）建議在簽到訂借款合同和保證合同時約定送達地址，確定法律責任。如此，就可以郵寄送達，案件的審理期限就會大大縮短，既提高了審判效率，也保障了債權人的權利得到及時的維護，有效的解決送達難得問題。

下面就金融機構在金融借款合同糾紛案件訴訟過程中，應該注意的事項作以下說明：

金融借款合同糾紛案件訴訟流程：

(一)提交訴狀申請立案；

(二)法院發(fā)出受理通知；

(三)法院組織雙方交換證據(jù)、被告遞交答辯狀；組織調(diào)解出具調(diào)解書；

(四)調(diào)解不成，開庭審理、質(zhì)證、辯論；

(五)宣布判決結果；

(六)判決生效，執(zhí)行。

應注意的幾點事項：

（一）訴前準備階段，備齊相關證據(jù)材料

（1）證明當事人訴訟主體資格

1.當事人為自然人的，應提交其身份證明資料，如身份證或戶口本等。

2.當事人為法人或其他組織的，應提交主體登記資料，如工商營業(yè)執(zhí)照副本或由工商登記機關出具的工商登記清單、社團法人登記證等。

3.當事人名稱在訴爭的法律事實發(fā)生后曾發(fā)生變更的，應提交變更登記資料。

（2）證明借款合同關系及相關擔保合同關系成立

1.借款合同關系成立的證據(jù)，如借款合同，借款申請表；

2.以抵押方式提供擔保的，應提交抵押合同、抵押物的權屬證明、抵押物登記情況的證據(jù)；以保證方式提供擔保的，應提交保證合同或保證函等證據(jù)；以質(zhì)押方式提供擔保的，應提交質(zhì)押合同、質(zhì)押動產(chǎn)或質(zhì)押權利憑證交付的證據(jù)，依法應進行出質(zhì)登記的財產(chǎn)權利出質(zhì)的，還應提交出質(zhì)登記的證據(jù)。

（3）證明合同履行情況

1.證明貸款人履行合同情況的證據(jù)即已向借款人提供合同項下借款的憑證，如借款借據(jù)等（發(fā)放貸款后，借款合同與借款借據(jù)記載的金額不一致的，以借款借據(jù)所記載的金額為確認依據(jù)，借款借據(jù)記載金額與實際發(fā)放金額不一致的，以實際發(fā)放金額為準）。

2.證明借款人履行合同情況的證據(jù)即各次還本付息的付款憑證，如銀行進帳單、現(xiàn)金繳款單等。

3.金融機構出具的貸款到期通知書，催收函（清欠是否及時，訴訟時效期間是否經(jīng)過）以及送達依據(jù)等。

以上證據(jù)材料均需銀行加蓋公章。

（二）明確訴狀

1.明確訴訟主體，確認借款人的婚姻狀況，若已婚，配偶是否在合同上簽名或對該借款合同是否知情，是否要添加配偶為共同被告？是否存在聯(lián)保人等需要添加為連帶還款人作為被告的情況？一般情況下，第一被告為借款人，第二、第三被告為抵押人，第四、第五被告為保證人。

2.確認本金的數(shù)額，利息或罰息復利的計算方式，明確訴訟請求。

（三）選擇管轄法院

《民事訴訟法》規(guī)定，因合同糾紛提起的訴訟，由被告住所地或者合同履行地人民法院管轄。合同的雙方當事人可以在書面合同中協(xié)議選擇被告住所地、合同履行地、合同簽訂地、原告住所地、標的物所在地人民法院管轄，但不得違反對級別管轄和專屬管轄的規(guī)定。

借款合同糾紛案件除當事人依法約定管轄外，由借款合同履行地或被告住所地法院管轄，借款合同履行地為合同所載明貸款人的住所地。

（四）是否需要申請保全

申請訴前保全還是訴訟保全？

《民事訴訟法》規(guī)定：“人民法院對于可能因當事人一方的行為或者其它原因，使判決不能執(zhí)行的案件，可以根據(jù)對方當事人的申請，作出財產(chǎn)保全的裁定”。另外，“利害關系人因情況緊急，不立即申請財產(chǎn)保全將會使其合法權益受到難以彌補的損害的可以在起訴前向人民法院申請采取財產(chǎn)保全措施”。

這就是說，當事人可根據(jù)“財產(chǎn)保全和先予執(zhí)行＂的規(guī)定，及時采取財產(chǎn)保全措施，防止或減輕經(jīng)濟損失。在當前資金緊張、組織生產(chǎn)要素困難的情況下，確實有不少債務人貨款不按合同及時結清，拖債、搪債現(xiàn)象相當普遍，有的即使公證機關作出裁決或人民法院作出判決，也往往難以執(zhí)行；有的債務人實質(zhì)上是在進行經(jīng)濟詐騙活動。遇到這些情況，債權人可根據(jù)上述規(guī)定，根據(jù)查詢的財產(chǎn)線索分析保全的可操作性等因素后，確定好保全的對象。提供以下材料：1、（訴前）財產(chǎn)保全申請書兩份（需列明財產(chǎn)線索，注明權證號）；2、當事人主體資格證明材料復印件一份，需加蓋金融機構公章；3訴前財產(chǎn)保全擔保書及擔保財產(chǎn)的權利憑證原件一份4、申請保全財產(chǎn)的權利憑證復印件一份；4、雙方當事人之間存在糾紛的證明材料復印件一份，需加蓋金融機構公章；5、授權委托材料原件一份。

需要注意的是，若申請訴前保全，則需要在，法院作出同意保全的民事裁定書之日起30日內(nèi)向法院提起訴訟，未在規(guī)定時間內(nèi)提起訴訟，法院將，依法解除財產(chǎn)保全。

（五）舉證期限

使用普通程序審理民事案件時，當事人須于收到本院舉證通知書之次日起三十日內(nèi)完成舉證；在適用簡易程序時，要求當事人須于收到本院舉證通知之次日十五日內(nèi)完成舉證。

當事人在舉證期限內(nèi)提交證據(jù)材料確有困難的，應當在舉證期限內(nèi)向人民法院申請延期舉證，經(jīng)人民法院準許，可適當延長舉證期限。當事人在延長的舉證期限內(nèi)提交證據(jù)材料仍有困難的，可以再次提出延期申請，是否準許由人民法院決定。

（六）調(diào)解

1.借款人表示對借款不知情，只是簽了個字，不知道借款數(shù)額，也不是實際用款人？完全民事行為能力人所簽合同有效并應承擔還款。作為完全民事行為能力人，其對使用自己本人身份資料，并親自與原告簽訂借款合同產(chǎn)生的法律后果應當能夠預見，因此，應承擔承擔由其產(chǎn)生的法律后果。

2.擔保人表示對擔保不知情，只是去簽了個字，并非其真實意思表示？保證人作為完全民事行為能力人，應當知曉在合同上簽字及蓋章的法律后果，其應自行承擔相應的風險。

3.借款人一方及擔保人能夠電話聯(lián)系，但各種原因無法到場，表示已委托借款人代為處理本案相關事項？需要提供授權委托書，社區(qū)證明等資料。授權委托書需列明委托人、受托人具體身份信息，代理期間，委托權限及委托事項（委托事項必須列明具體內(nèi)容，如代為領取法律文書，提出證據(jù)，代理當事人承認變更放棄訴訟請求，提出反訴，代為調(diào)解，代為出庭，代為辯論，與對方當事人和解，提出上訴等內(nèi)容，未列明事項則代表無此代理權限），并由委托人、受托人簽名或蓋章，注明時間。

4.訴訟時效抗辯。《民法典》規(guī)定，向人民法院請求保護民事權利的訴訟時效期間為三年，法律另有規(guī)定的，依照其規(guī)定。訴訟時效期間，自權利人知道或者應當知道權利受到損害以及義務人之日起計算法律另有規(guī)定的，依照其規(guī)定，但是自權利受到損害之日起超過20年的人民法院不予保護，有特殊情況的人民法院可以根據(jù)權利人的申請決定延長。

訴訟時效期間屆滿的，義務人可以提出不履行義務的抗辯，原則上義務人只能在一審程序主張訴訟時效，抗辯債務人未提出訴訟時效抗辯，人民法院不應對時效問題進行釋明及主動適用訴訟時效的規(guī)定進行裁判。保證人可以主張債務人對債權人的抗辯，債務人放棄抗辯的，保證人仍有權向債權人主張抗辯。

案件受理后，若債務人提出訴訟時效抗辯，法院如查明無中止、中斷、延長事由的，判決駁回訴訟請求。

5.原告遞交起訴狀后，因未繳納訴訟費而按自動撤訴處理，是否能引起訴訟時效中斷效果？當事人一方向人民法院提交起訴狀或者口頭起訴的，訴訟時效從提交起訴狀或者口頭起訴之日起中斷。即使原告未按期繳納訴訟費，按自動撤訴處理，仍能引起訴訟時效中斷。

6.構成連帶共同保證的兩個保證人，債權人在保證債務訴訟時效內(nèi)對其中一個保證人主張債權的，應認為該權利主張對兩保證人都產(chǎn)生訴訟時效中斷的效果，未被直接主張權利的保證人行使時效抗辯權不應被支持。

（七）開庭

被告經(jīng)傳票傳喚無正當理由拒不到庭或者未經(jīng)法庭許可中途退庭的，人民法院應當按期開庭或繼續(xù)開庭審理，對到庭的當事人的訴訟請求、雙方的訴辯理由以及已經(jīng)提交的證據(jù)及其他訴訟材料進行審理，可以依法缺席判決。

特殊情況下可使用微庭審或云上法庭開庭，被告一方若無法出庭需根據(jù)上述提供授權委托材料。

（八）申請強制執(zhí)行

1.強制執(zhí)行申請書，加蓋公章。

2.強制執(zhí)行授權委托材料包括授權委托書，員工身份證明及身份證復印件或律所函件，律師執(zhí)證。

3.申請人營業(yè)執(zhí)照復印件，法定代表人身份證明，及身份證復印件，加蓋公章。

4.民事調(diào)解書或民事判決書原件。

5.訴訟費交納票據(jù)。